ファクタリングは、売掛金を早期現金化できる便利な資金調達方法ですが、「やばい」という声があるのも事実です。
その背景には、法整備の不十分さや悪質業者の存在、手数料の高さ、取引先に知られるリスクなどがあります。
そこで本記事では、ファクタリングが「やばい」と言われる理由から、安全な優良会社の選び方、利用時の注意点まで詳しく解説します。
ファクタリングの利用を検討している方、不安を感じている方は、ぜひ参考にしてください。
ファクタリングは国も推進している中小企業におすすめの資金調達方法
ファクタリングは、売掛金を早期に現金化することで資金繰りを改善できる仕組みです。
経済産業省や中小企業庁も、中小企業の資金調達手段としてファクタリングの活用を推奨しています。
中小企業は、売掛金の回収までに時間がかかり、資金繰りが不安定になりやすいという課題があります。
しかし、ファクタリングを利用すれば、入金を待たずに資金を確保でき、事業継続や成長投資に活用できます。
また、銀行融資が難しい中小企業でも、売掛債権があれば資金調達が可能になる点も大きなメリットです。
ファクタリングの活用は、資金調達の選択肢を広げるだけでなく、経営の安定化にも繋がります。
このような背景から、国もファクタリングを重要な資金調達手段の1つとして位置づけ、中小企業の活用を後押ししています。
ファクタリングがやばいと言われる理由①：法整備が整っていない
ファクタリングは「債権の売買契約」に該当し、融資のような厳格な法的枠組み（貸金業法・利息制限法など）の適用を受けません。
現時点では、ファクタリング業に特化した明確な法律がなく、法整備が遅れているのが実情です。
このような環境下では、契約内容に関するルールや手数料の上限などが統一されておらず、トラブル時の法的な保護が十分ではないというリスクがあります。
例えば、「契約書の曖昧さ」や「不当条項の見逃し」によって、後になって利用者が不利な状況に置かれるケースもあります。
そのため、ファクタリングを利用する際には、契約書の内容を細かく確認し、不明点は事前に確認することが大切です
ファクタリングがやばいと言われる理由②：中には悪質業者も存在する
法整備が不十分な現状を背景に、ファクタリング業界には一部の悪質業者の存在が問題視されています。
これらの業者は、制度の隙を突いて利用者を陥れ、不当な利益を得ようとするケースがあります。
具体的な手口としては、下記の通りです。
- 相場を超える高額な手数料の請求
- 契約書に気づきにくい不利な条件を盛り込む
- 「ファクタリング」と称しつつ、実態は高金利融資（闇金に近い）
- 執拗な電話や強引な回収行為による精神的圧迫
このような業者と契約してしまうと、資金繰りの改善どころか事業の悪化や精神的ストレスの増大に繋がる可能性があります。
そのため、ファクタリングを利用する際は、会社情報・実績・口コミなどを事前に調べ、慎重に見極める必要があります。
ファクタリングがやばいと言われる理由③：慢性的な利用で手数料がかさむ
ファクタリングは、売掛金を早期に現金化できる便利な資金調達手段です。
しかし、利用のたびに手数料が発生するため、慢性的に使い続けるとコストが積み重なり、経営を圧迫する可能性があります。
特に、手数料率が高い場合や毎月のように利用している場合は、売上に対する実質的な利益が減り、手元に残る資金が少なくなる傾向にあります。
その結果、資金繰りがさらに苦しくなり、仕入れや人件費の支払いに支障が出るなど、事業の継続に悪影響を及ぼすこともあるでしょう。
ファクタリングはあくまで一時的な資金繰り対策として利用すべきものであり、常用すると手数料負担が雪だるま式に膨らむ可能性があります。
繰り返しの利用が必要な状況であれば、根本的な資金体制やビジネスモデルの見直しも検討することが大切です。
ファクタリングがやばいと言われる理由④：取引先に利用が知られる可能性もある
ファクタリングを利用すると、その事実が取引先に知られてしまう可能性があることも、「やばい」と言われる理由の1つです。
特に、3社間ファクタリングでは、売掛先に通知・同意を得る必要があるため、利用が確実に伝わります。
仮に「資金繰りが苦しいのでは」と取引先に誤解されれば、信用不安を招き、取引条件の悪化や契約の見直しを求められるリスクもあります。
中には、支払いサイトの短縮や、最悪の場合は取引停止に繋がるケースもあるため注意が必要です。
なお、2社間ファクタリングを選べば、売掛先に通知されないケースもありますが、債権譲渡登記により知られる可能性もあります。
中小企業にとって、特定の主要取引先からの信用低下は経営に大きな影響を及ぼす可能性があります。
そのため、ファクタリングの利用を取引先に知られたくない場合は、2社間ファクタリングを選んだうえで、「債権譲渡登記の有無」も確認しておきましょう。
安全な優良ファクタリング会社を選ぶ方法
安全な優良ファクタリング会社を選ぶ際には、手数料や支払条件が明確か確認し、相場から極端に外れていないか注意しましょう。また、法人登記情報や運営実績、セキュリティ対策などを確認することも大切です。
さらに、丁寧かつ迅速に対応してくれるか、質問に明確に答えてくれるかといったサポート体制も確認しておくことで、トラブル時に備えられます。
ファクタリングは便利な資金調達手段ですが、信頼できる会社を選ばなければ、過剰な手数料や契約トラブルに巻き込まれる可能性もあります。
次項で、それぞれのポイントについて詳しく解説します。
契約内容と料金体系が明確に提示されているか
手数料率や支払条件が曖昧な業者には、注意が必要です。
優良なファクタリング会社は、契約前の段階から料金体系や取引条件を明確に説明してくれます。
例えば、「〇％〜〇％」といった幅のある表記だけで、実際の算出方法が説明されていないような会社は避けるべきです。
具体的に、下記の項目が、文書や説明でしっかり示されているか確認しましょう。
- 手数料の「率」だけでなく「算出根拠」や「最終的な金額」
- 支払タイミングや入金までの日数
- 売掛先通知の有無、債権譲渡登記の要否
- トラブル時の対応フロー（遅延・未払いが発生した場合の責任範囲など）
契約書の内容だけでなく、見積書、サービス約款、プライバシーポリシーなども合わせて確認し、不明点があれば遠慮なく質問しましょう。
手数料が相場から極端に外れていないか
ファクタリングの手数料相場は、一般的に下記の通りです。
- 2社間ファクタリング：8〜18％前後
- 3社間ファクタリング：2〜9％前後
相場よりも極端に高い（または逆に極端に安い）手数料を提示された場合は注意が必要です。
手数料が高すぎる場合は搾取の可能性があり、逆に安すぎる場合は後から追加料金を請求される可能性や、契約に不利な条件が含まれているケースもあります。
「審査が甘い」「即日入金可能」などを謳って、不当に高い手数料を請求するケースもあります。
安全な優良ファクタリング会社を選ぶためにも、複数社から見積もりを取り、平均的な価格帯を把握したうえで判断しましょう。
会社の信頼性・運営実績があるか
会社の基本情報が開示されているかどうかも、信頼性を判断する材料です。
具体的には、下記の情報をチェックしましょう。
- 法人登記（会社概要に法人番号や設立年数が記載されているか）
- 運営母体（上場企業や金融グループがバックにいるか）
- 取引実績や導入事例（どんな業種・企業規模をサポートしてきたか）
- セキュリティ対策（個人情報保護方針やシステム面の対策）
運営実績が長い会社は、それだけ継続的に信頼を得てきた証でもあり、安心して利用できるでしょう。
担当者の対応・サポート体制は丁寧かつ誠実か
ファクタリングは、売掛債権という企業の大切な資産を扱う取引のため、専門性のある担当者が、丁寧かつ迅速に対応してくれるかは重要です。
説明が曖昧だったり、質問への回答をはぐらかされたりするような場合は、サポートの質に不安が残ります。
そのため、担当者の対応を見極めるために、下記のような点をチェックしましょう。
- 質問に対して明確かつ具体的な回答があるか
- 契約を急がせたり、不明点をはぐらかしたりしてこないか
- 担当者の連絡がスムーズ（レスポンスが遅すぎない）か
- 利用者の状況に応じた提案がされているか
また、サポート体制として、電話・メール・チャットなど複数の窓口があるか、営業時間外の問い合わせ対応の有無なども確認しておくと安心です。
評判・口コミで過去にトラブルがないか
安心してファクタリングを利用するためには、口コミサイトやSNSを活用して、実際の利用者の声も確認してみましょう。
特に、下記のような情報が多く見られる場合は注意が必要です。
- 手数料や支払い条件が契約時と異なる
- 契約内容の説明が不十分だった
- 担当者の対応が高圧的または不誠実
- 請求に関してトラブルが発生した
ただし、口コミはあくまで個人の体験談であり、すべてを鵜呑みにするのは危険です。
複数のレビューを読み、共通点があるかを確認しながら総合的に判断しましょう。
ファクタリングを利用するメリット
ファクタリングを利用するメリットは、下記の通りです。
| メリット | 概要 |
|---|---|
| 資金調達スピードが早い | 最短即日で現金化できる |
| 担保・保証人が不要 | 資産や保証がなくても利用できる |
| 赤字決算でも利用可能 | 売掛先の信用力を重視するため、財務状況に左右されにくい |
| 信用情報に影響を与えない | 借入ではないため、信用情報機関に登録されず、オフバランス処理ができる |
| 用途が自由で使いやすい | 運転資金から税金支払いまで幅広く活用できる |
次項で、それぞれのメリットについて詳しく解説します。
資金調達スピードが早い
ファクタリング最大の魅力は、資金調達までのスピードの早さです。
売掛債権を担保とするため、自社の財務状況ではなく、売掛先の信用力を審査対象とします。
そのため、銀行融資と比べて審査工程が少なく、最短で即日入金が可能なケースもあります。
具体的なメリットは、下記の通りです。
- 急な資金繰りの悪化に素早く対応できる
- 新規受注や仕入れ、外注費の支払いなど「今すぐ必要」なタイミングで活用できる
- 繁忙期や季節変動による一時的な資金不足にも柔軟に対応できる
この資金調達のスピード感は、特に中小企業にとって事業継続・拡大に直結するため、大きなメリットと言えるでしょう。
担保・保証人が不要
ファクタリングは「債権の売買契約」であるため、一般的な融資と違って不動産や保証人を求められることはありません。
担保や保証が不要なため、下記のようなケースでも利用しやすい点がメリットです。
- 設立間もないスタートアップ企業
- 担保にできる資産を持たない小規模事業者
- 代表者個人の保証を避けたい法人経営者
「保証人がいないから借りられない」「担保がないから審査に落ちた」といった悩みを抱える事業者にとって、ファクタリングはおすすめの資金調達手段です。
赤字決算でも利用可能
銀行融資では、直近の決算内容や財務指標が審査で重視されるため、赤字決算の企業は審査を通過することが難しい傾向にあります。
一方、ファクタリングでは売掛先の信用力が主な判断基準となるため、自社の経営状態が多少悪化していても、取引先が安定していれば利用できる可能性があります。
この柔軟性は、資金調達が厳しい局面にある企業にとって、心強いメリットと言えるでしょう。
信用情報に影響を与えない
ファクタリングは融資ではなく「債権の譲渡」であるため、借入金として貸借対照表に計上されません。
信用情報機関にも登録されないため、将来の融資やリース契約などに影響を与えることもありません。
そのため、ファクタリングは、下記のように考える事業者におすすめです。
- 財務指標を維持したまま資金調達したい
- 既存の借入枠を温存したまま資金を確保したい
金融機関との付き合いを続けつつ、補完的に活用できるのがファクタリングのメリットと言えるでしょう。
用途が自由で使いやすい
ファクタリングには「用途制限」がないため、調達した資金は、下記のようなあらゆる用途に活用できます。
- 運転資金
- 外注費
- 仕入れ
- 人件費
- 税金支払い
また、比較的少額の債権にも対応しているため、「大きな投資のためではないけれど、少しだけ早く現金が必要」といったニーズにも柔軟に対応できる点も魅力の1つです。
ファクタリングを利用する際の注意点
ファクタリングを利用する際の注意点は、下記の通りです。
| 注意点 | 対策 |
|---|---|
| 手数料や諸費用が発生する | 手数料のほか、登記費用・印紙代・事務手数料などが発生する総額を事前に確認することが大切 |
| 売掛金以上の資金調達はできない | 売掛金の金額が上限多額の資金が必要な場合は、他の資金調達と併用が必要 |
| 売掛債権の二重譲渡に注意する | 同じ債権を複数業者に譲渡すると法的トラブルの原因になる1社限定での契約が原則 |
| 償還請求権の有無を確認する | リスク回避のためノンリコース（償還請求なし）の契約であるか確認 |
| 売掛債権の譲渡制限がないか確認する | 取引先との契約により債権譲渡が制限されている場合あり契約書を事前確認し、必要なら取引先へ確認 |
次項で、それぞれの注意点について詳しく解説します。
手数料や諸費用が発生する
ファクタリングは、売掛金を早期に現金化できる便利な資金調達手段ですが、利用には手数料や諸費用が発生します。
手数料は、売掛先の信用力や請求金額、支払サイト（入金までの日数）などによって異なり、2社間ファクタリングでは8〜18%、3社間ファクタリングでは2〜9%が目安です。
さらに、下記のような諸費用が別途かかる場合があります。
| 費用項目 | 金額目安 | 概要・備考 |
|---|---|---|
| 債権譲渡登記費用 | 1件あたり7,500円 | 法務局で債権譲渡を登記する際に発生第三者対抗要件を満たすために必要な法定費用 |
| 印紙代 | 通常200円 | 書面契約時に印紙税法に基づいて課税される電子契約の場合は非課税（印紙代不要） |
| 事務手数料 | 数千円〜1万円程度 | 審査や資料取得などの事務処理に伴う手数料会社によっては手数料込み、もしくは無料の場合もある |
| その他の費用（出張費や交通費など） | 数千円〜数万円程度 | 担当者の訪問対応時に発生遠方や交通手段によって金額が変動無料対応の会社もある |
これらの費用は、ファクタリング会社によって異なるため、契約前に見積もりを取ってトータルコストを確認しておきましょう。
売掛金以上の資金調達はできない
ファクタリングで調達できる資金は、売掛金の金額から手数料を差し引いた金額です。
つまり、売掛金以上の金額を調達することはできません。
そのため、必要な資金が売掛金を上回る場合は、融資や補助金など、他の資金調達手段も検討する必要があります。
売掛債権の二重譲渡に注意する
売掛債権を複数のファクタリング会社に同時に譲渡する「二重譲渡」は契約違反であり、法的責任を問われる可能性があります。
また、売掛先からの信用を失うことにもなりかねません。
そのため、売掛債権を譲渡する際は、必ず1社に限定し、契約内容を遵守しましょう。
償還請求権の有無を確認する
償還請求権とは、売掛先が倒産した場合などに、ファクタリング会社が利用企業に対して売掛金の支払いを求める権利です。
償還請求権がある契約の場合、売掛先が倒産すると、利用企業は売掛金を支払わなければなりません。
償還請求権の有無は、契約書に明記されているため、必ず確認しましょう。
売掛債権の譲渡制限がないか確認する
取引先との契約によっては、「債権譲渡を禁止する」または「事前の承諾が必要」といった条項が含まれている場合があります。
この場合、無断でファクタリングを行うと契約違反となり、最悪の場合、取引停止になる可能性もあります。
そのため、売掛債権を譲渡する際は、事前に契約書を確認し、必要があれば取引先に相談しましょう。
ファクタリングに関するよくある質問
ここでは、ファクタリングの手数料についてよくある質問をまとめました。
ファクタリングの利用を検討している方は、ぜひ参考にしてください。
ファクタリングは違法？
ファクタリングは、違法ではありません。
ファクタリングは、売掛債権の「売買契約」であり、貸金業法で規制される「融資」とは異なります。
そのため、貸金業法で定められた上限金利（利息制限法）の適用を受けません。
民法第466条でも債権譲渡は認められており、合法的な資金調達手段として広く利用されています。
ただし、「給料ファクタリング」など、一部の業態は法律上のグレーゾーンに該当し、違法業者が関与するケースもあるため注意が必要です。
給料ファクタリングはやばい？
給料ファクタリングは、「やばい」と言われる業者がいるのは事実です。
給料ファクタリングは、個人の給与債権を対象とするサービスですが、実態は貸金業に近い場合が多く、違法な営業を行っている業者もいます。
法外な手数料や厳しい取り立てが問題視されており、国民生活センターにも多数の相談が寄せられています。
トラブルを避けるためにも、給料ファクタリングの利用は避けるのが賢明です。
ファクタリングは個人事業主やフリーランスでも利用できる？
ファクタリングは、個人事業主やフリーランスでも条件を満たせば利用可能です。
多くのファクタリング会社は法人を主な対象としていますが、中には個人事業主やフリーランスでも対応している会社もあります。
特に、オンライン完結型のファクタリングサービスでは、少額取引や設立間もない事業者にも柔軟に対応しているケースが増えています。
ファクタリングに取り立てはある？
一般的なファクタリング会社であれば、違法な取り立てはありません。
2社間ファクタリングでは、売掛金の回収は利用企業が行います。
支払いが遅れると、電話や書面での督促、場合によっては法的手段が取られる場合もあります。
一方で、3社間ファクタリングは売掛先が直接ファクタリング会社に支払うため、利用企業が取り立てを受けるリスクはほとんどありません。
なお、もし違法な取り立てを受けた場合は、警察や消費生活センターに相談しましょう。
ファクタリング会社が倒産したらどうなる？
2社間ファクタリングの場合、売掛金の回収は利用企業が行うため、ファクタリング会社が倒産しても、回収した売掛金をどう扱うかは契約内容に左右されます。
契約によっては、その資金が倒産したファクタリング会社の債権者への弁済に充てられる可能性があります。
また、ファクタリング会社の倒産後、売掛金の支払い先が変更されたり、別の会社が契約を引き継いだりするケースもあるでしょう。
契約後のトラブルを避けるためにも、事前に契約内容を確認しておくことが大切です。
一方で、3社間ファクタリングの場合、売掛金は売掛先がファクタリング会社へ直接支払う仕組みです。
そのため、ファクタリング会社が倒産したとしても、売掛金の回収リスクは原則としてファクタリング会社側が負担します。
利用企業が巻き込まれる可能性は低いですが、念のため契約書に記載されたリスク分担や対応方針を事前に確認しておくと安心です。
まとめ
ファクタリングは、売掛金を早期に現金化できる便利な資金調達手段です。
特に、スピードを重視する資金需要や、担保・保証人が用意できない場合におすすめです。
一方で、手数料が高額になる場合や、悪質な業者によるトラブルなど、注意すべき点もあります。
信頼できる業者を見極めるためには、契約内容・手数料の内訳をしっかり確認し、複数の会社を比較検討することが重要です。
また、ファクタリングは売掛金以上の資金調達はできず、契約内容によっては売掛先との関係性に影響を及ぼす可能性があることなども理解しておきましょう。
ファクタリングのメリット・デメリットを十分に理解したうえで、事業の状況や資金ニーズに合った形で、慎重に活用することが大切です。