金融機関からの借入

信用金庫の融資の審査基準は?流れ・期間・個人と法人の違いと一緒に解説!

信用金庫の融資の審査基準は銀行やノンバンクのビジネスローンによく似ていますが、地域の根ざした経営を行っていることもあり、審査基準などが異なります。

特に大口の融資を受けるには会員資格が必要であったりと、事前に把握しておきたい項目が多いです。

当記事では、信用金庫の融資の審査基準や審査の流れなどについて解説していきます。

この記事を読むことで、信用金庫の融資についての理解を深めることができ、資金調達の成功の可能性を高めることができます

ぜひ最後までお読みください。

※また、事業資金・資金調達でお困りの方は、国も推奨しているファクタリングもおすすめ!
「えんナビ」は、最短1日・スピード資金調達が可能です。また、業界最低水準の手数料のためリピート率が高く、お客様満足度も93%以上となっています。

24時間365日対応なので、えんナビに相談しよう!

信用金庫の審査基準

信用金庫の審査基準はローンの種類や借入先によって異なり、明確に明示されていません。

とはいえ、一般的には以下のような項目をもとに審査しているといわれています。

  • 信用金庫の会員資格の有無
  • 資金の使途
  • 返済余力の有無
  • 経営者の人的信用

基本的には事業資金の借入で確認されることが多い項目がもとになっていますが、信用金庫の会員資格の有無が関わってくるのが大きな特徴です。詳しく見ていきましょう。

信用金庫の会員資格の有無

基本的に、信用金庫から融資を受けるためには信用金庫の会員資格を持っている必要があります。そもそも信用金庫は地域の人々の相互扶助を目的として作られた金融機関であり、財源は会員の出資で賄われているのが特徴です。

よって、信用金庫から融資を受けるには会員であることが前提となります。信用金庫の会員資格は信用金庫法によって定められており、以下のいずれかの条件を満たしていない人は会員になることはできません。

  • 信用金庫のある住所内に事業所または住居を有するもの
  • 信用金庫のある住所内で勤労をしているもの
  • 信用金庫のある住所内に事業所を有するものの役員
  • 従業員300人以下または資本金9億円以下の事業者

ただし、700万円以内の小口融資であれば、会員資格を持っていない人でも融資を受けられます。

資金の使途

信用金庫によっては資金の使途を求められることがあります。特に事業用資金の融資を受ける場合には、資金の使い道を明示する必要があることが多いです。逆に個人向けのカードローンの場合は、多くが使い道自由となっています。

審査時に資金使途の説明が求められるか否かは信用金庫によって異なるので、借入予定の信用金庫がどのような金融商品を展開しており、それぞれ借入にはどのような条件があるのかを良く確認しておきましょう。

返済余力の有無

返済能力は融資を受ける際に必ずといって良いほど確認される項目です。基本的に、個人向けの借入の場合は申し込み時の収入や貯蓄、事業用資金の借入の場合は事業の売上や自己資金を基準に返済余力があるか否かを判断します。

注意が必要なのが、個人事業主が事業用資金を借り入れる場合です。個人事業主は確定申告時に節税対策をしすぎて、見かけ上の収入が少なくなっている人が多いため、自己資金不足を理由に融資を断られることがあります。

よって、個人事業主で信用金庫から融資を受けられる可能性を残しておきたいのであれば、節税対策はほどほどにしておいた方が良いでしょう。

経営者の人的信用

借入する人物の人的信用も重要な審査基準です。個々の信用情報は銀行で融資を受ける場合と同様、個人信用情報機関に存在する情報をもとに判断されます。債務整理や自己破産などでブラックリストに入っていたり、クレジットカードや携帯料金などの滞納経験がある場合は、融資を受けることが難しいので注意しましょう。

上記の他、事業用資金の借入の場合は事業で債務超過があったり、税金の滞納があったりすると、審査を通らない可能性があります。

信用金庫の融資の審査の流れ

信用金庫の融資の審査の流れは以下の通りです。

  • 信用金庫に融資の申し込みをする
  • 各種書類を準備する
  • 信用金庫で審査が行われる

まずは信用金庫に融資の申し込みをしましょう。申し込みは信用金庫の窓口か電話によって行えます。信用金庫の営業時間は、多くの場合銀行と同じく9時~15時であることが多いので、余裕を持って申し込みを行いたいのであれば午前中に問い合わせるのがおすすめです。

また、信用金庫の融資は銀行と同様、プロパー融資などの特殊な融資方法を除けば信用保証協会を通すことになります。信用保証協会は業務の都合上、月末が忙しいことが多いため、審査のスピードを早くしたいのであれば月初に申し込みましょう。

申し込みが完了したら、各種必要書類を準備します。必要書類は信用金庫ごとに異なりますが、一般的には以下のようなものを要求されることが多いです。

  • 本人確認書類
  • 勤続年数確認書類(健康保険証など)
  • 所得を証する書類(公的所得証明、源泉徴収票など)

上記の他、学資ローンや自動車ローンなどの場合は見積書や注文書など、資金使途を確認できる書類が必要です。

事業用資金の場合は必要書類が大きく異なります。事業用資金の融資の申し込みで必要な書類は以下の通りです。

  • 印鑑証明書(申込者個人のもの)
  • 事業に必要な許認可またはその写し(届け出や認可が必要な業種のみ)

上記の他、法人の場合は商業登記簿謄本、個人事業主の場合は個人事業の開廃業等届出書が必要です。また、創業前に融資を申し込む場合はまだ実績がないため、融資に値するか判断するために以下のような書類を求められることが多いです。

  • 創業計画書
  • 自己資金等が確認できる書類
  • 借りる物件の賃貸借契約書のコピー
  • 支出した金額が確認できるもの
  • 返済予定表のコピー(すでに借入がある場合)

上記に加え、業種や審査の厳しさによっては定款や不動産登記簿謄本などが必要です。事業用資金の融資の場合は特に準備が必要な書類が多いので、あらかじめ必要そうなものは手元に集めておくのがおすすめです。

必要書類の提出が完了すれば審査が始まります。審査に合格すれば信用金庫の指定口座に融資が実行され、資金を引き出すことが可能です。

信用金庫の融資の審査にかかる期間

信用金庫の融資の審査にかかる期間は、信用保証協会を通す一般的なもので3週間~1ヶ月程度であることが多いです。ただし、信用保証協会を介さないプロパー融資などであれば、信用金庫内で実施される審査のみで合否が決まるため、より短期間で融資を受けられます。

上記はあくまで審査にかかる期間であり、申し込みから融資までにかかる期間ではないことに注意しましょう。特に、必要書類の準備に手こずると審査が始まるまでに不必要に時間がかかってしまうため、なるべく早く融資を受けたいのであれば、申し込み予定の信用金庫のホームページを確認してあらかじめ書類を準備しておくことが重要です。

信用金庫の融資のメリット・デメリット

信用金庫で融資を受ける最大のメリットは、貸し渋りや貸し剥がしのリスクが少ないことです。信用金庫の財源は会員の出資で賄われているため、事業方針も顧客ファーストであることがほとんどです。

よって、不景気などが原因で多額の不良債権を抱えることになったとしても、すぐに貸し渋りや貸し剥がしを行うことなく、可能な限り融資を行っている事業者に寄り添ってくれます。

また、大企業よりは中小企業の取引先が多いことも特徴で、小規模の事業でも積極的に融資を行ってくれるのが特徴です。

デメリットとしては、融資限度額が控えめなことと、返済作業が面倒なことが挙げられます。信用金庫は銀行と比べると財源に限りがあるため、どうしても融資できる金額が限られてしまいます。

よって、事業が成長してくると融資可能額に物足りなくなり、メガバンクなどに乗り換える必要が出てくることが多いです。

また、信用金庫は大手銀行と比較すると、返済用のATMの設置数が少ないため、ふとした時に返済することが難しいです。特に信用金庫の商圏から離れてしまうと、途端に返済方法が限られてしまうので、返済のために時間を作る必要があります。

加えて、信用金庫はメガバンクなどと比較すると金利が割高であることが多いため、長期の借入が負担になりやすいこともデメリットであるといえるでしょう。

信用金庫の融資の審査を通すコツ

信用金庫の審査を通すコツとしては以下のようなものが挙げられます。

  • 書類に不備がないよう提出前に確認する
  • あらかじめ自己資金を貯めておく
  • 事業計画書をしっかりと作成する

まずは提出書類の確認です。融資の申し込み時に書類に不備があると、そもそも審査に入ることができません。よって、短期間で確実に融資を受けるためには、必要書類をよく確認の上、不備がないように提出することが重要です。

信用金庫によっては相当数の書類が必要になるため、提出漏れがないようしっかりと確認しましょう。

2つ目のコツは、あらかじめ自己資金を用意しておくことです。個人、法人問わず、自己資金が用意できていれば返済能力があると判断されるため、審査に通る可能性が高くなります。

よって、緊急でない限りは出来るだけ時間をかけて自己資金を貯めた方が、確実な融資を期待することが可能です。お金が必要になるまでの時間がない場合はエンジェル投資家などから融資を受け、自己資金として申告するのも1つの手でしょう。

3つ目のコツは創業時に限られますが、事業計画書をしっかりと作成する必要があります。創業前は基本的に実績がない状態なので、事業の将来性を判断する材料が事業計画しかありません。

よって、事業計画書の内容が漠然としたものだったり、将来性の見えないものだった場合は、返済の完遂が難しいとして判断され、融資が受けられない可能性が高いです。

事業計画書を作成する際には、ビジネスモデルに関して疑問が生じないよう詳しく内容を記載し、実現可能かつ将来性のある計画を短期、中長期に分けて立案しましょう。

信用金庫の融資の審査における個人と法人の違い

信用金庫の審査は個人と法人で大きく異なります。まずは必要な書類です。前述の通り、個人と法人では申し込み時に必要な書類が違います。個人の融資の審査には最低限のものしか必要ありませんが、法人の場合は多種多様な書類が必要です。

また、事業資金に限られますが、個人と法人では審査の通りやすさに大きく違いがあります。先に述べた通り、個人の場合は確定申告で大きく節税対策を行った結果、見かけ上の収入が少なくなっていることが多いです。

ただでさえ法人よりも自己資金を用意しづらい個人事業主において、見かけ上の収入が少ないことは審査への影響が大きく、結果的に融資を断られる可能性が高くなってしまいます。

信用金庫のフリーローンの審査は厳しい?

フリーローンとは、先ほどから話に出ている個人用のカードローンのことです。使途を確認されるローン商品が多い信用金庫の中では珍しく、使い道が自由なのが特徴で、銀行やノンバンクのカードローンと同じように利用できます。

融資限度額は信用金庫によって異なりますが、10万円以上500万円以下で設定していることが多いです。また、融資期間は10年以内で設定されていることが多く、余裕を持って返済していくことができます。

信用金庫のフリーローンが他のカードローンなどと大きく異なるのが、家や勤務先が信用金庫の商圏に入っているかどうかが審査に影響するということです。前述の通り、信用金庫は地域の人々の相互扶助を目的として作られた金融機関なので、地域内に関わりのある人の方が融資を受けやすくなっています。

対して、信用金庫の商圏から外れた場所で生活している場合は、銀行やノンバンクのカードローン以上に審査が厳しくなることが多いです。信用金庫のフリーローンを利用したいのであれば、原則自分が住んでいる地域か勤務先がある地域の信用金庫に申し込むようにしましょう。

信用金庫の融資の審査はコロナで厳しくなった?

基本的に、新型コロナウイルス感染症の影響で信用金庫の審査が厳しくなったという話はありません。むしろ新型コロナウイルス関連の金融商品を打ち出している信用金庫が増えてきており、新型コロナウイルスの影響で売上が大きく低下した法人や収入が少なくなった個人が融資を受けやすくなっています。

新型コロナウイルス関連の金融商品は、新型コロナウイルスの影響で売上や収入が一時的に低下したことを証明しなければならないため、必要書類が一般的な融資よりも多くなりがちです。

申し込みをする際には窓口で必要な書類をよく確認の上、不備がないように準備しましょう。

まとめ:信用金庫の融資の審査を理解し、前もって準備をしよう

信用金庫の融資の審査について説明しました。信用金庫は地域に根づいた事業を行っている関係上、自身や法人の住所が信用金庫の商圏内に入っているかどうかが審査に大きく関わってきます。大口の融資を受けたいのであれば会員になる必要があるので注意しましょう。

また、地域密着型であるがゆえに貸し渋りや貸し剥がしのリスクが少なく、中小企業への融資にも積極的です。ただし、融資限度額が控えめな上、ATMの設置数が少ないこともあり、返済が面倒なので注意が必要です。

銀行やノンバンク、日本政策金融公庫と並び、万が一の際に資金を用意する方法としてしっかりと頭に入れておきましょう。

※また、事業資金・資金調達でお困りの方は、国も推奨しているファクタリングもおすすめ!
「えんナビ」は、最短1日・スピード資金調達が可能です。また、業界最低水準の手数料のためリピート率が高く、お客様満足度も93%以上となっています。

24時間365日対応なので、えんナビに相談しよう!

-金融機関からの借入

© 2021 金融GUIDE Powered by AFFINGER5