ノンバンクのビジネスローン！審査が通りやすく無担保で借りられる会社は？

「銀行融資を断られた」「追加融資ができない」「赤字決算で借入できない」など資金繰りが難しい事業者でも、ノンバンクのビジネスローンなら借入できる可能性があります。

銀行融資と違い、ビジネスローンは会社の将来性や返済計画を見て柔軟に判断してくれるため、今が赤字でも申し込むことができます。

特に銀行以外のノンバンクなら、より柔軟に審査をしてくれるため、資金繰りに困ったらまずは一度相談してみましょう。

ノンバンクのビジネスローンとは？

ノンバンクのビジネスローンは、銀行以外の金融機関が取り扱っている事業資金のための融資商品です。

銀行ローンでない分審査に通りやすく、事業関連の資金用途に限られる融資を指します。

「ノンバンク」や「ビジネスローン」という言葉を初めて聞く方もいるかもしれません。

まずは、「ノンバンク」と「ビジネスローン」について理解を深めておきましょう。

「ノンバンク」とは、預金や為替業務を行わない銀行以外の金融機関の事です。下記のような金融機関がノンバンクと呼ばれます。

ノンバンク	ノンバンクではない
信販会社 消費者金融 企業金融専門会社 クレジットカード会社 リース会社 不動産金融専門会社	銀行 信用金庫 信用組合

信用金庫や信用組合は預金ができるため、ノンバンクとは呼びません。

また、「ビジネスローン」は、借り入れしたお金の利用目的が事業資金に限定されているローンのことです。

一般的なカードローンやフリーローンは事業資金として使えないため、事業者向けにビジネスローンが開発されました。

ビジネスローンは大手企業よりも信用力が低くなってしまう中小企業や個人事業主向けの商品です。

実際、ビジネスローン利用者の多くは、従業員が数十人以下の中小企業や個人事業主が占めています。

ノンバンクのビジネスローンのメリット

事業資金の融資が必要な人にとって、ノンバンクのビジネスローンはどんなメリットがあるのでしょうか。

まずはノンバンクを理解するために、上記5つのメリットを理解しておきましょう。

ノンバンクのメリットは、審査の通過しやすさや柔軟性にあります。

ノンバンクと銀行融資などの違いを把握しておくことが大切です。

緊急時に対応可能

ノンバンクのビジネスローンは、契約手続きをアプリやWEBで完了できる場合が多く、緊急時に利用しやすい事が特徴です。

以下のような特徴から、ノンバンクのビジネスローンは緊急時にも向いていると言えます。

最短即日に借り入れできる金融機関もあり、急いで事業資金を調達したい場合に役立ちます。コンビニATMと提携していれば、24時間いつでも借り入れする事が可能です。

事業用であれば借りたお金の使用用途は自由です。借り入れの際に利用目的を明確に伝える必要はありません。

そのため、「明日までにある程度まとまった金額を用意しなければならない」という緊急事態にも、ノンバンクのビジネスローンなら対応できる可能性が高くなります。

無担保での融資が可能

多くのビジネスローンは、原則、保証人や担保なしで融資を受けられます。

担保は、将来ローンを返済できない事態がくることを想定し、融資先が不利益を被らないように保証として差し出すもののことです。基本的には土地や建物などの不動産が担保となります。

事業を始めたばかりの中小企業や個人事業主は、担保にできる不動産を持っている事は少ないでしょう。

また、保証人になってくれる人がいないというケースもよくあります。

中小企業や個人事業主の事情を踏まえると、無担保で借り入れできるノンバンクのビジネスローンはリスクが少なく利用しやすい商品と言えます。

ただし、商品や審査状況によっては保証人や不動産担保を求められる場合もあるので覚えておきましょう。

また、「『原則』担保・保証人不要」というビジネスローンもあります。

この場合、担保や保証人を用意しなくても融資を受けることができますが、担保や保証人を用意することで金利が下がることがあり、借り入れする本人が担保や保証人の有無を決められます。

融資までのスピードが早い

審査に時間がかからず、融資までのスピードが早い事もメリットです。

貸し出し金利が銀行よりも高い分、銀行よりも審査ハードルを低く設定し、融資の間口を広げています。

審査の際に提出が必要な書類が銀行よりも少なく、スコアリングシステムを採用して審査を簡素化しているため、すばやい審査が可能となっています。

メガバンクや地方銀行では、最短でも審査に3～5営業日ほどかかり、融資を実行するまでに2〜3週間かかることもよくあります。

ノンバンクの場合は、最短即日に融資がが下りることもあり、審査がたった30分〜1時間で終わることもめずらしくありません。

そのため、融資をとにかく急ぎたい時にはノンバンクが役に立ちます。

融資を受けやすい

事業の実績が浅くても、ノンバンクのビジネスローンなら融資を受けられる可能性があります。

事業を始めてみたものの、資金繰りが苦しい事もあるでしょう。そんな時ノンバンクのビジネスローンなら、事業資金を調達しやすくなっています。

そもそもノンバンクはプロパー融資を受けられない中小企業を対象としているからです。プロパー融資よりも金利を高く設定することで、融資の門戸を広げています。

プロパー融資は保証協会など第三機関を通さず、銀行から直接受ける融資のことです。

プロパー融資は金利が低いものの審査が厳しく、創業の浅い企業や中小企業は融資対象にならないこともあります。

ノンバンクのビジネスローンの中には、赤字経営の状態でも融資してくれるものもあります。将来性を見て判断してくれるため、現状が苦しい経営者には支えとなる存在です。

審査が柔軟

審査を柔軟に行ってくれる事もノンバンクのビジネスローンならではのメリットです。

中小企業を対象として開発されたビジネスローンは、銀行よりも審査基準が低めに設定されています。

前述したように、ノンバンクは簡素化したスコアリングシステムを利用し、独自の審査基準をもとに審査を進めます。

そのため、銀行の審査に通らなかった人でも融資を受けられる可能性があります。

法人融資に通らなかった個人事業主の方でもノンバンクのビジネスローンなら受かることがめずらしくありません。

審査が柔軟で融資を受けやすい分、金利は高めに設定されていますが、短期間利用するにはメリットが大きいでしょう。

ノンバンクのビジネスローンのデメリット

ノンバンクのビジネスローンには多くのメリットがある一方、デメリットがある事も忘れてはなりません。

金利が高くコストがかかる

まず何より、ノンバンクのローンは金利が高く設定されている事がデメリットです。

ローンの種類	金利相場(実質年率)
ノンバンク (信販系・消費者金融系)	年5%〜年18%
銀行系 (メガバンク・地方銀行)	年1%〜年15％

ビジネスローンにおけるノンバンクの金利相場は5～18％ほどです。

一方、メガバンクや地方銀行の金利相場は1～15％ほどであるため、比較するとノンバンクの金利が高い事が分かります。

そのため、長期の借入にノンバンクは向いていません。

ノンバンクは借り換えなどにも向かないので、融資の使用用途と金額をよく考える必要があります。

銀行と比べてノンバンクの金利が高い理由は審査基準の低さです。

ノンバンクでは、原則、保証人や担保なしでビジネスローンを利用できます。融資の後に返済が滞った場合には貸し倒れとなるリスクが大きいです。

保証人や担保なしで貸し出す事による貸し倒れリスクを補うために、金利を高く設定しています。

1社あたりの融資限度額が銀行より低い

ノンバンクの多くは、銀行よりも融資限度額を低く設定しています。

銀行のプロパー融資なら何億円単位で融資を受けられることがあっても、ビジネスローンは500万円〜1,000万円に限度額が設定されていることが多い傾向にあります。

前述したように、元々ノンバンクのビジネスローンは中小企業や個人事業主向けに作られた金融商品です。

中小企業の経営状態は、大手企業に比べて不安定な傾向にあります。

その上ノンバンクのビジネスローンは無担保であることが多いので、貸し倒れを防止するために融資限度額を低めに設定しています。

審査がすばやく柔軟なのも、限度額が銀行ほど大きくないのが理由の1つだと考えられます。

多額の借り入れを希望する場合は、銀行のビジネスローンや信用保証協会つきローンなど、大きな金額を借入できる商品を検討すると良いでしょう。

ノンバンクの利用を銀行に発見されると融資を断られやすくなる

ノンバンクからの借入があるとプロパー融資の審査が不利になります。

法人の場合、ノンバンクのビジネスローンを利用していることは、決算書の借入内訳に記載しなければなりません。

銀行から融資を受ける際には決算書を提出するので、ノンバンクから融資を受けている事は隠せないのです。

そして、銀行はノンバンクよりも審査が厳しい傾向にあります。

ノンバンクからの融資を受けている事により、「経営状態が悪い」と判断され銀行から融資を断られやすくなる可能性が高くなります。

銀行からプロパー融資を受けられる場合は、金利の低いプロパー融資を優先すべきです。

よっぽどの事情がない限り、まずノンバンクの融資に申し込む前にプロパー融資を検討するようにしてください。

すでにノンバンクから借入をしているなら、ファクタリングなども利用して早急な返済を考えることをおすすめします。

長期の資金調達には不向き

ノンバンクのビジネスローンは金利が高いので、長期で利用するほど返済総額が増えます。

そのため、長期的な設備投資や運転資金にあてるには不向きな商品です。

長期で利用する場合は、銀行系のビジネスローンがおすすめです。

銀行系のビジネスローンなら、低金利で利用できます。返済期間が長い商品もあるため、長期的な資金調達に向いています。

ノンバンクのビジネスローンを借り入れる際の注意点

まず、返済は短期間で済ませる事です。ノンバンクのビジネスローンは銀行の融資よりも金利が高めに設定されています。

返済期間が長くなれば返済総額が増え、経営状況を圧迫する可能性も高まります。

借り入れる金額は「必要な分だけ」にする事も意識してください。ノンバンクのビジネスローンは金利が高いので、多く借り入れるほど返済総額も膨れ上がります。

健全な経営のためにも、事業でどのくらいの資金が必要なのかを明確に把握しておきましょう。

利用する金融機関を1社に絞る事も重要です。複数から融資を受けていると「資金繰りが苦しい」と判断され、信頼度が低下するおそれがあります。

他の金融機関を利用する際の審査に通りにくくなる事も覚えておきましょう。

ノンバンク系ビジネスローンの審査は甘い？

金融機関から事業資金を借り入れる際に、審査に通るか不安という人もいらっしゃるでしょう。

ここからは、ノンバンクのビジネスローンの審査について詳しく解説します。

ノンバンクのビジネスローンの審査基準

ビジネスローンを取り扱うノンバンクの多くは独自基準を元に審査をします。

そのため、一般的に言われる「ブラックリスト」のようなものはなく、「1社断られたら他もダメ」ということはありません。

ただし、どのノンバンクも審査の際には信用情報を照会します。

信用情報とは、以下のような信用機関が管理する金融履歴に関する情報です。

信用機関名	特徴
指定信用情報機関（CIC）	クレジット会社や消費者金融が加盟
日本信用情報機構（JICC）	消費者金融や銀行が加盟、加盟数が最も多い
全国銀行個人信用情報センター	銀行が加盟

そのため、過去に金融事故がある場合にはどの審査にも通らない可能性がある点も考慮しておかなくてはなりません。

そして、多くは審査基準に「スコアリングシステム」を採用しています。

「スコアリングシステム」とは、過去の統計的データを元にして企業や代表者の信用度を自動で数値化するものです。

「スコアリングシステム」で信用度を数値化する際の具体的な項目は公開されていません。

しかし、決算書の数字や融資対象者の年収、借入状況や企業属性などの項目を元に数値化していると言われています。

審査に通りやすいノンバンクのビジネスローンの特徴

個人事業主より、法人を対象としているビジネスローンは審査に通りやすい傾向にあります。

個人事業主の場合は、信用情報に自己破産や長期延滞などのブラック情報があれば、高い確率で審査で落とされてしまいます。

しかし、法人に個人の信用情報は関係ありません。法人の場合は決算書で審査されます。

また、法人の方が社会的信用度も高いので、法人を対象としているビジネスローンは個人事業主を対象としているものよりも審査ハードルが低くなっていることが多いと言えます。

そして、担保にできる不動産などの資産があるのなら、担保が必要なビジネスローンを選ぶと審査に通りやすくなります。

貸す側の貸し倒れリスクが少なくなることが理由であり、連帯保証人に関しても同様です。

大きな金額の融資を受けたい人は担保を入れることや連帯保証人となる考慮してみてください。

ノンバンク系ビジネスローンのおすすめ3選

ノンバンク系のビジネスローンは全国に多数あり、信販会社が出している商品から大手・中小消費者金融が出している商品まで多岐に渡ります。

多数のビジネスローンの中から知名度・借りやすさ・融資までのスピードなどを総合的に考慮しておすすめのビジネスローン5選を紹介します。

会社・商品名	金利 (実質年率)	融資額
AGビジネスサポート 「ビジネスローン」	年3.1%～年18.0%	50万円～1,000万円
オージェイ 「ビジネスローン」	年10.0%〜年18.0%	30万円～1億円
オリックス・クレジット 「VIPローンカードBUSINESS」	年6.0%～年17.8%	〜300万円

AGビジネスサポート｜最短即日で融資が受けられる

AGビジネスサポート「事業者ローン」は大手消費者金融のアイフル系列が取り扱っている、消費者金融系のビジネスローンです。

消費者金融系というと金利が高いイメージがありますが、AGビジネスサポートのビジネスローンは下限金利が3.1%と、ノンバンク系のビジネスローンにしてはかなり低めに設定されています。

また、独自審査を採用しており、銀行融資や銀行のビジネスローンの審査におちた方でも申し込み可能で柔軟に対応してくれる可能性が高いといえます。

借入限度額は50万円〜1,000万円と大きく、法人だけでなく個人事業主でも借入することができるため、緊急で事業資金が必要になった際でも安心して利用することができます。

借入限度額	50万円〜1,000万円
金利	年3.1％～年18.0％
融資スピード	最短即日融資
申込み条件	法人または個人事業主 ※法人：75歳まで ※個人事業主：69歳まで

オージェイ「ビジネスローン」

オージェイは事業融資を専門とするノンバンクの貸金業者で、法人や個人事業主を対象に無担保のビジネスローンを取り扱っています。

利率は10%〜18%と、銀行系ビジネスローンの金利相場からみると少々高めですが、最短即日で融資してくれる点は大きなメリットといえます。

融資額は30万円〜1億円と幅広く対応しており、少しの借入をしたい個人事業主から、一時的に大きな資金が必要な法人まで利用することができます。

無担保のビジネスローンでで1億円まで対応している貸金業者は少なく、先払いが多い建設業・運搬業などの法人にはおすすめのビジネスローンです。

借入れ可能限度額	300万円
金利	12.0～18.0％ 融資額100万円以上の場合は、12.0～15.0％
融資スピード	最短翌日
申込み条件	業歴1年以上の個人事業主 アコムの基準を満たすこと

オリックス・クレジット「VIPローンカードBUSINESS」

ノンバンクで信販会社のオリックス・クレジットは大手のオリックスのグループ会社で、ビジネスローンだけでなく個人向けカードローンなども取り扱っています。

「VIPローンカードBUSINESS」はカードローン型のビジネスローンで、一度契約してしまえば借入限度額内で何度も借入・返済ができます。

事業の運転資金やつなぎ資金だけでなく、納税資金やプライベート資金など、使用用途が限定されていない点が大きなメリットといえます。

Web上で申し込み〜借入までが完結し、最短即日で借入することが可能なため、緊急で資金が必要になった際でも安心して利用できます。

借入れ可能限度額	500万円
金利	6.0～17.8％
融資スピード	最短即日
申込み条件	・業歴1年以上の個人事業主 ・法人格を有する事業の代表者

ノンバンクのビジネスローン｜まとめ

事業資金の調達でプロパー融資の審査に通らない場合には、ノンバンクのビジネスローンがおすすめです。

ノンバンクのビジネスローンは銀行に比べて審査に通りやすく、融資スピードが早いものが多いです。

その分銀行のビジネスローンと比べると金利が高く、融資限度額が低い傾向にあります。

ノンバンクのビジネスローンを利用する際は、返済総額が膨らむのを防ぐため短期間で返済を済ませる事をおすすめします。

上手く利用すれば、銀行からの融資に期待できない中小企業や個人事業主にとって大きな味方となるでしょう。